「任意整理」をすると、ブラックリストに載りますが、それが嫌で先延ばしにしている方は多いようです。確かに生活への影響は少なくありませんが、その影響を最小限にする方法はあります。

そこでこの記事では、

・ブラックリストと信用情報機関についての正しい知識
・ブラックリストから解除される期間
・ブラック期間中の生活の対策方法

以上3点について詳しく解説します。

任意整理をするとブラックリストに載る！その期間は約５年

債務整理を行うと、信用情報機関が管理する個人の信用情報に必ずその履歴が登録されます。それによってブラックリストに載ったという状態になります。これは任意整理の手続きにおいても同様です。

任意整理を行えば必ずブラックリストに載るということを覚悟する必要がありますが、しかし、永久に載り続けるわけではありません。任意整理後に５年ほど経過すればブラックリストは解除されます。

その仕組みを詳しく見ていきましょう。

ブラックリストとは

ブラックリストと聞くと、クレジットやローンの返済で事故を起こした人たちの情報が一覧になってリスト化されたものをイメージする方が多いようです。しかし、実際にはそのような“リスト”は存在しません。

信用情報機関は、「延滞」「未払い」「債務整理」などの“返済事故”があった場合に、「事故情報」としてその履歴を登録します。その情報が登録されている状態を「ブラックリストに載る」と言います

任意整理を行った後は、一般的に５年ほどブラックとして登録された状態になります。その期間は「新たなローンが組めない」「カードが作れない」などの金融面での不都合が生じますが、約５年を過ぎるとブラック情報は解除されます。その後は、新規でローンを組む、借入れをすることは可能になります。

【ブラックリストに載る情報とは】

信用情報機関とは

ブラックリスト（事故情報）を管理しているのが信用情報機関です。信用情報機関は、会員であるクレジット会社や金融機関から個人の取引内容の情報提供を受け、それらの信用情報をデータ化します。そして、会員の金融機関から個人情報の照会を受けた際に開示を行うのが役割です。

貸金業者など金融機関は、信用情報機関に紹介することで、個人のブラック情報を確認することができます。そして、個人（消費者）の支払い能力に応じた適正な契約の締結や、消費者の多重債務の未然の防止、に役立てているというわけです。

日本の信用情報機関は下記の三つの組織があります。管理している個人の信用情報は、それぞれ違いますが、ブラックリストの情報は３社で共有されています。そのため、任意整理の手続きをおこなうと、すべての信用情報機関にその履歴が登録されます。

CICとは？信用情報の登録期間と特徴

株式会社CIC（東京都新宿区）は、1984年にクレジット会社が共同出資で設立した信用情報機関で、主に消費者のクレジット情報の提供を行っています。

ほかにも、クレジットやローンの新規申し込みの際に登録される「申し込み情報」や、利用途中で記録される「利用記録」の提供も行っています。CICは、消費者の信用情報（個人の属性、契約内容、支払い状況、債務額）などの情報をクレジット会社などの加盟会社から収集し、その情報を提供する業務を行います。

つまりCICは、クレジットやローンの「割賦販売（分割払い）」等の信用情報の照会を中心に行って。

【参考】：株式会社シー・アイ・シー

JICCとは？信用情報の登録期間と特徴

株式会社日本信用情報機構：JICC（東京都台東区）は、１９８６年に設立された信用情報機関で、消費者金融を中心に、クレジット会社、信販会社、リース会社などの与信事業を行っています。

会社向けには個人や法人の借り入れ情報の登録と開示を、個人向けには各人の信用情報の開示を業務としています。借り入れや契約内容に関する情報はもちろんのこと、債務整理に関する情報も収集しています。

JICCは、消費者金融など貸金業の信用照会が中心で、さらにはリース、保証、信販などにも情報を提供しています。

【参考】：株式会社日本信用情報機構

KSCとは？信用情報の登録期間と特徴

全国銀行個人信用情報センター：KSC（東京都千代田区）は、全国銀行協会が設立した組織で銀行や銀行系カード会社が主な会員で、他に大手のカード会社、保証会社が加盟しています。
ローンやクレジットカードに関する個人情報を登録し、取引上の参考資料とするために会員の銀行各社、カード会社に信用情報を提供しています。
KSCは、「銀行系カードローン」「個人向けローン」中心に信用情報の照会をおこなっています。

【参考】：一般社団法人全国銀行協会

自分がブラックかを確認する方法

先述した信用情報機関に、「自分の借金総額・残債額はいくらか」「ブラックリストに載っているか」ということを確認するために個人信用情報の開示請求をすることができます。「本人」「弁護士など代理人」「法定相続人」であれば開示請求することが可能です。

それぞれの信用情報機関に直接開示請求をおこなえば「信用情報開示報告書」が発行されます。開示される情報は、氏名、生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先といった身分に関わる情報と、契約年月日、契約額、利用限度額、債務整理、破産、保証契約、強制解約といった具体的な信用情報が主なものです。
開示請求の方法は以下のようになっています。

• CIC：インターネット、郵送、窓口
• JICC：スマートフォン、郵送、窓口
• KSC：郵送のみ

それぞれの信用情報機関のホームページに開示請求の方法は詳細に説明されていますので、気になる方は請求してみるとよいでしょう。

ブラックリストに載ると生活への影響は？その対策方法は

ブラックリストに載ると生活への影響は少なからずありますが、その代表的なものについてご説明します。また、そのデメリットを最小限におさえる対策方法もありますので、合わせて紹介します。

クレジットカードの新規取得・使用ができなくなる

ブラックリストに載ると、新たなクレジットカードの契約・取得は極めて困難になります。審査がゆるいと言われているカードでも新規作成は難しいでしょう。

また、現在、所持使用しているカードは使用停止となってしまう可能性が高くなります。そのため、これまでクレジットカードで公共料金や携帯料金などを支払っていた場合には、違う決済方法に切り替える必要があります。

クレジットカードが作れない・使用できなくなるのはデメリットではありますが、以下のような方法でカード決済の代替えをすることが可能です。

カードに変わる決済手段を使う

任意整理後は「現在使用しているカード決済ができなくなる」「約5年間は新規カード作成を
できない」ということを見越して別な決済手段を準備する必要があります。具体的には以下のような方法で決済することができます。

デビットカードを作成・利用する

デビットカードは、銀行とリアルタイムでつながっており、決済と同時に銀行口座から引き落とされる仕組みのカードです。大手カード会社のVISA、マスターカード、JCBなどもデビットカードを発行しています。

デビットカードの中には、携帯電話、公共料金の支払いが可能なカードもあります。買い物や食事の決済にも問題なく使用できます。カードの外観は通常のクレジットカードと変わらないため十分代替えが可能です。

ただし、大手カード会社の場合は、ブラックの状態では審査に通らない可能性があります。しかし、楽天カード、住信SBIネット銀行などは、無審査でデビットカードを作ることができます。

家族カードを作成・使用する

主契約者が任意整理した人ではなく家族であれば、「新たに家族カードを作成する」「継続して利用する」ことができます。家族カードの場合、審査の対象は主会員になるので、任意整理した人であっても家族カードを利用できます。

ローンを新規に組めない・借入れができなくなる

任意整理を行いブラックリストに載ると、新たにローンを組んだり、消費者金融をはじめとする金融機関からの借り入れが困難になります。ブラックになるということは、「与信力」（経済的な信用度）が大きく低下するので、金融機関も返済能力を疑わざるを得ないからです。

新たな借金をせずに借金完済を目指すこと

任意整理のそもそもの目的は、借金を減額して完済することです。それにより、普通の生活を取り戻すことです。新たにローンを組めば借金が増えるだけですので、「ローンを組めない」「借入れできない」ことをマイナスに考えずに、まずは借金完済を目指しましょう。

任意整理は住宅ローンに影響せずに手続きができる

よく誤解されるのが任意整理をおこなうと現在組んでいる住宅ローンに影響するのではというものですが、住宅ローンを残したまま任意整理をすることは可能です。任意整理をする際に住宅ローンを除いて手続きをおこなえば、マイホームを手放すことはありません。

また、約5年後にブラックリストが解除された場合には、新たに住宅ローンを組むことも可能です。ただし、金額が大きくなる場合は審査が厳しくなるため、できるだけ頭金を増やしてローンの額を減らすなどの工夫が必要です。

家賃保証会社を通さない賃貸物件を契約すること

任意整理を機に、家賃負担を減らすため引っ越しを検討する方もいると思います。その際、通常の賃貸物件の契約の場合、信用情報機関に照会がおこなわれることはありませんので心配は不要です。

しかし、最近の賃貸住宅の中には、家賃保証会社を連帯保証人にする物件が増えてきています。そのような物件は、契約時に信用情報機関に照会がおこなわれるため、ブラックリストに載っている場合は審査に落ちる可能性が高くなります。

任意整理はブラックリストよりもメリットが多い？

「今すぐ任意整理をするか？」「ブラックリストを回避したいのでやめるか？」それは、個人の判断です。ただし、一つ言えるのは、借金返済の目処が立たないのに、それをそのままにすると借金はどんどん膨らんでいくだけです。

そうなると任意整理ではなく、自己破産の手続きは選択せざるを得なくなります。先延ばしにすることで、借金に苦しむ時間は長くなり、いざ破産手続きをおこなう際には期間も費用も任意整理の２倍以上かかってしまいます。また、自己破産はブラックリストに載ると約１０年は解除できなくなります。

返済が難しいと感じたら、できるだけ早期に任意整理をするのが得策と言えます。任意整理の手続きは司法書士・弁護士に依頼して早期の解決を目指しましょう。